Ochrana obecních úspor

Bezplatné zákonné pojištění vkladů do výše 100 000 eur se dnes může vztahovat také na některé menší obce. Na rozdíl od fyzických osob nebo běžných firem však tato ochrana nevzniká automaticky. Obec o ni musí požádat a doložit splnění zákonných podmínek. Dobrou zprávou je, že od roku 2028 by se pravidla měla významně změnit a ochrana rozšířit na vklady měst a obcí obecně.

Pojištění vkladů v bankách, družstevních záložnách a stavebních spořitelnách nechrání jen vklady fyzických a právnických osob. Za určitých podmínek jej mohou využít také obce, jejichž roční daňové příjmy nepřesahují ekvivalent 500 000 eur, jde tedy přibližně o 12 milionů korun.

Pojištění není automatické

V Česku jde zhruba o 4 500 obcí, kterých se týká bezplatné pojištění vkladů. Vklady těchto obcí ovšem nejsou pojištěny automaticky. Obec musí finanční instituci požádat o jejich pojištění a doložit, že splňuje zákonné podmínky. Pravidla upravuje § 41c zákona č. 21/1992 Sb., o bankách.

„Žádost se podává bance, družstevní záložně nebo stavební spořitelně, u níž má obec vedený účet či uložené prostředky, které chce mít pojištěné,“ vysvětluje Renáta Kadlecová, výkonná ředitelka Garančního systému finančního trhu.

Zásadní je dokončit celý postup a každoročně jej zopakovat

„Finanční instituce musí obci vydat potvrzení o vzniku pojištění vkladů. Teprve jeho vydáním jsou vklady obce pojištěny. Pokud má obec prostředky u více institucí, potřebuje potvrzení od každé z nich,“ doplňuje Renáta Kadlecová.

Význam správně dokončené administrativy ukázal pád Sberbank CZ v roce 2022. Potenciální nárok na náhradu pojištěných vkladů tehdy mělo 42 obcí, všechny zákonné podmínky však splnily pouze tři. Ostatní obce musely své pohledávky uplatnit v insolvenčním řízení. Tato zkušenost připomíná, že samotné splnění příjmového limitu nestačí – rozhodující je také včasná žádost, doložení podmínek a potvrzení banky.

Co se pro obce změní od roku 2028

Současná evropská pravidla obecně vylučují z pojištění vklady veřejných orgánů, členským státům ale umožňují chránit vklady menších místních samospráv. Česká republika této možnosti využívá prostřednictvím výše uvedeného příjmového limitu a zvláštního administrativního postupu.

Nová unijní pravidla, která by měla být transponována do českého právního řádu do roku 2028, ochranu veřejných vkladů rozšíří. Nepojištěné mají zůstat pouze vklady ústředních orgánů státní správy. Vklady měst a obcí by tak nově měly spadat pod systém pojištění vkladů bez ohledu na velikost samosprávy.

Do účinnosti nové úpravy ale nadále platí současná pravidla. Menší obce, které chtějí mít své prostředky chráněné, proto musí dál splnit příjmovou podmínku a získat od své finanční instituce potvrzení o vzniku pojištění.

Současné podmínky pro menší obce

1. Obec, která již má prostředky u finanční instituce, ji musí požádat o potvrzení o pojištění vkladů. Pokud využívá více institucí, potřebuje potvrzení od každé z nich. Vklady jsou pojištěny až po vydání potvrzení pro příslušný rok.
2. Při navazování nového vztahu s finanční institucí je vhodné získat potvrzení ještě před uložením prostředků, mají-li být chráněny od počátku. Pokud obec doloží daňové příjmy později, pojištění vznikne až vydáním potvrzení.
3. Má-li obec účet u pobočky zahraniční banky v České republice, měla by si podmínky ověřit přímo u pobočky. Ne všechny členské státy dosud využívají výjimku umožňující pojištění vkladů menších obcí.

Více informací je uvedeno na webu GSFT: https://www.garancnisystem.cz/pro-obce.